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起底流量金融“生意经”:导流一人20元 催收、高息责任待厘清

中国百汇财经信息网 时间:2019年08月17日 10:31

  To C时代,金融机构对于场景、流量、转化率的迫切,催生出了流量平台的金融生意。

  涉足金融的流量平台不仅有互联网巨头BATJ,也有互联网新三巨头“TMD”今日头条、美团、滴滴。除了上述巨头的广泛布局,还有互联网工具类软件美图秀秀、名片全能王等也开展了为金融产品及服务导流的生意。

  目前,这种流量平台为金融机构提供流量的导流方式看似高效,但行业内仍有违规现象存在,如流量平台选择的金融产品服务提供方存在暴力催收、金融产品存在高利息等问题。

  广州市政协委员、广州互联网金融协会会长方颂对《中国经营报》记者介绍,流量平台做金融生意主要可分为两种思路,一种是通过获得金融牌照自营金融业务,另一种则是把流量贡献给金融机构,成为资产的引流端。“数字普惠金融首先就是从引流开始,金融机构寻找流量表现为投放广告,随后市场不断进行牌照、产品、人群等维度的细分,流量平台出现分化,能力强的BATJ等互联网巨头直接进入金融领域,取得移动支付、民营银行、互联网小贷等金融牌照,一方面支持主业发展,另一方面拓展新金融业务。”

  “一些不具备BATJ实力的流量平台则发展助贷业务,与、信托等金融持牌机构合作,甚至设立专门的贷款超市。”方颂说。

  西南财经大学普惠金融和智能金融研究中心副主任陈文亦向记者解释道,流量平台,一种是自身带有流量的互联网产业平台,将金融作为重要的变现渠道。这类机构一方面会为金融机构做类似广告投放的导流,另一方面具有较强的动力从事自营金融业务或通过各种增信获取金融机构资金做放贷业务。前一种方式的特点是价高者得之,合作对象多元化;后一种模式则会越来越聚焦到固定合作伙伴。

  “另一种流量平台创办初衷就瞄准了为金融机构做导流的平台。这类平台不仅要解决平台自身的获客问题,同时还需要解决导客问题。这种独立导流平台获客的核心优势在于合作的贷款机构众多,能够为借款人提供多元化的贷款比价服务,尤其在后续利率市场化持续深入以及各家金融机构针对借款人的贷款产品日益差异化的情况下,其贷款比价的意义将会更为突出。”陈文说。

  据了解,目前贷款引流业务十分普遍。比如名片识别手机工具“名片全能王”手机页面显示其金融服务“50万额度,立即提现”;出行服务软件“滴滴出行”也推出了贷款服务,在滴滴出行手机客户端上可以看到“最高可借30万”。

  有从事信贷审批业务的从业者对记者表示,目前流量十分抢手,许多金融机构会主动去找诸如手机热门软件等流量平台。“我们公司与某流量平台合作过,导流一个客户是20元,如果授信成功后会再追加50元。”

  事实上,在数字金融时代下,流量与借款业务结合后的潜藏风险也开始逐渐显现。

  根据美图秀秀苹果手机客户端页面显示,借钱产品服务由萍乡市云智网络科技有限公司(以下简称“云智科技”)提供。

  值得一提的是,中国裁判文书网显示,云智科技曾因催款卷入名誉权纠纷,后被地方法院认为案件相关当事人涉嫌犯罪。上海市奉贤区人民法院(以下简称“奉贤区法院”)在审理借款人与云智科技名誉权纠纷案件过程中,发现云智科技雇佣催款人员非法获取借款人信息,采用恐吓、威胁、辱骂的语言骚扰无关人员,并涉嫌敲诈勒索。故此,奉贤区法院认为,涉案相关当事人涉嫌犯罪,案件应移送公安机关侦查。

  对于美图秀秀与云智科技的分工合作问题,将自身定位为广告导流方。美图公司方面告诉记者,“云智科技作为‘借钱’平台的运营方之一,为用户提供借贷相关服务。2019年4月起,基于业务考虑,美图已不再对新用户向云智科技进行广告导流。”

  谈及对云智科技的监督时,美图公司表示,会对合作金融平台进行严格的准入审核,保证合作金融平台具有开展相关业务的资格及能力,并且会不定期对已有合作方进行合规方面的调查并及时下线违规产品。

  但是截至2019年8月15日,记者看到美图秀秀客户端页面产品服务方依旧为云智科技,不过安卓手机客户端上产品服务方一栏为“北京力天天域网络科技有限公司”。

  此外,21聚投诉网站上还存在用户投诉美图秀秀导流借款产品有高利贷现象。对此,美图公司方面回应,作为广告导流方,美图会协助用户与相关合作方进行沟通,督促合作方积极解决用户问题。

  根据一位用户投诉截图显示,其借款3000元,分6期按月还款,利息为540元。经记者计算该笔借款的APR(年化利率)为36%。有业内人士告诉记者,目前持牌消费金融公司一般是按照APR不超过36%这个标准收费,所以按照APR收取(利息)不能算违规。

  但是根据IRR(内部收益率)计算该笔贷款年化利率则超过了36%,那么用户投诉高利是否合理?

  对此北京金诚同达(上海)律师事务所陈婷婷律师认为,APR是一种静态的、未考虑利率时间价值的收益计算方法,也是最通俗易懂的方法。所以,在互金领域的借款项目中,不管是持牌非银金融机构还是网贷平台撮合的民间借贷,更加常见的说法是“年化收益率”“约定年利率”。IRR更多的是一种投资决策方法,需要考虑借款人支付利息的时间、偿还本金的方式等,这些因素决定了即使标注APR相同的两个借款项目,IRR也可能是不同的。从从业机构角度来说,倾向于使用APR方式,因为APR往往在数值上低于IRR。

  而从司法判例来说,APR和IRR两种方式都有可能用到。“以往来讲,司法裁判看待利率的时候计算的也是年化利率,但实务裁判中,也有一些地区的法官会考虑还款方式对实际利率的影响,进而换算为IRR来适用民间借贷年化24%的上限。随着关于APR和IRR问题讨论的增多,司法实务会给予越来越多的关注和回应。”陈婷婷表示。

  在数字金融大流量时代,用户信息安全也同样令人担忧。2018年11月,中国消费者协会指出美图秀秀APP向第三方提供个人信息时,未说明双方所承担的相应责任以及涉嫌过度收集可识别生物信息、财务信息等。

  方颂认为,“每个人的隐私在多大程度上能够授权给第三方,有无合同约定、告知义务有无尽到等都需要规范,流量平台是否可以直接利用用户信息进行精准营销有待考量。比如一款旅游APP,用户填个人资料是为了旅游需要,便于平台更好提供旅游服务,这些资料能否直接用于金融产品呢?”

  依照美图秀秀手机客户端介绍,其合作的贷上钱平台向用户提供借款申请的平台技术服务,不直接向用户发放贷款、融资等业务,用户从平台申请的贷款,均由第三方提供。(注:贷上钱平台运营方即为云智科技)

  同时记者注意到,用户需要与云智科技、萍乡市云桥科技有限公司(以下简称“云桥科技”)、上海腾桥信息技术有限公司(以下简称“腾桥技术”)签订授权委托协议,例如授权云智科技、云桥科技、腾桥科技及云智科技、云桥科技、腾桥科技指定的第三方直接或间接查看、获取、储存授权人使用的通讯服务资料,包括但不限于通讯录、通话记录、短信记录等等。

  那么,在无流量不金融的背景下,衍生出多种风险,包括高利、暴力催收等,流量平台在其中的责任是什么?

  有法律人士表示,“流量+金融”可以看作是流量平台开始逐渐成为金融产品本身的销售或者导流机构。在该种模式中,需要理清的是金融产品的开发与销售主体。如果产品开发人为平台本身,平台需要对该金融产品本身承担的责任,对年化利率超过36%、暴力催收等踩红线情况的监督义务与责任承担要远远大于仅为金融产品销售导流的行为。如果产品开发人不是平台本身,平台在宣传推广与引流中是否尽到审慎审查义务就变得尤为必要。

  方颂表示,流量金融市场短时间内是一个发展市场,因为很多贷款需求仍没有得到满足,不过,流量成本越来越贵,市场快速分化,小型流量平台的生存空间将被进一步压缩,尤其是在现金贷等金融产品和金融市场不断规范的情况下。

  陈文认为,经济和生活的线上化趋势无可阻挡,也就导致金融机构的线上获客无可避免。对于很多拥有流量的平台而言,变现最直接和收益最大的场景往往是金融,因此“流量+金融”的模式在未来只会愈演愈烈,这是商业利益使然。除非监管联合工商部门密集出台对于金融广告的打击,否则难以抑制。

  “对于金融机构而言,流量的导入并不意味着真的能够成为金融机构的有效客户,不加甄别的推送客户的意义并不大,对于金融机构而言更有价值的流量方是能够帮助它们更为精准地遴选出真正有效的客户。我们也注意到,有一些流量方其实帮助金融机构进行了风控,部分演化成为变相实行兜底职能的助贷行为,这种就与监管所要求的金融机构不得把核心风控外包相抵触。”

  陈文强调,无论是金融机构采取广告投放还是流量方主动推送的模式下,不同流量方之间的客户可能是高度同质化的,对于金融机构而言,也面临选择差异化的流量方进行合作,以实现最广泛地覆盖有效客户人群。

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